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證券日報編寫 田牧

“我覺得現(xiàn)在全國各地農(nóng)商銀行問題的核心并不是客戶的問題、借款的難題、總量風(fēng)險難題，反而是管理體制問題，未按照現(xiàn)在企業(yè)管理規(guī)章制度去干。”普惠金融發(fā)展知名專家、中國普惠金融研究所原理事長劉回應(yīng)在長達(dá)日接納證券日報編寫采訪時說。

科技金融在農(nóng)村推動的關(guān)鍵著力點(diǎn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但目前包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的民營銀行總體存在一定風(fēng)險和隱患，劉回應(yīng)近些年一直在調(diào)查和促進(jìn)地區(qū)農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)展趨勢，提到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)時下面臨的主要問題時，劉回應(yīng)作出以上回應(yīng)。

劉回應(yīng)覺得，科技金融高質(zhì)量發(fā)展的要和金融“五篇大文章”結(jié)合到一起，共同推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。面對新的形勢和考驗(yàn)，包含監(jiān)督機(jī)構(gòu)、各省市農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“省聯(lián)社”）、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都需要作出眾多改革創(chuàng)新和優(yōu)化，去適應(yīng)新動向，尋找新辦法。

省聯(lián)社管理體制必須改革創(chuàng)新

證券日報編寫：覆蓋全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社是中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作中的中堅力量。您近些年一直關(guān)注和調(diào)研國內(nèi)許多地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在您看來，農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)節(jié)中的主要功能是哪些？

劉回應(yīng)：我們國家的農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）回朔下去已有70年的歷史，在農(nóng)村發(fā)展行業(yè)一直發(fā)揮著重要的作用。因?yàn)樗恢蓖渡磙r(nóng)村，沒離開過，因此也一直是金融行業(yè)支農(nóng)支小的中堅力量。在數(shù)字化金融發(fā)展趨勢以前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人員都是比較多的，這也成為了他們關(guān)鍵的優(yōu)點(diǎn)。

農(nóng)村信用社的發(fā)展和本地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)好，農(nóng)村信用社也會隨之發(fā)展趨勢；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展放緩了，農(nóng)村信用社也會遇到艱難。如今經(jīng)濟(jì)形勢在優(yōu)化，農(nóng)村信用社管理體系正面臨著比較大的考驗(yàn)與風(fēng)險，必須改革創(chuàng)新。

證券日報編寫：中間金融工作會議將解決中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險性列入現(xiàn)階段以及未來金融工作的一個重點(diǎn)。我們都知道，每個地方、不同種類、不同規(guī)模的中小金融機(jī)構(gòu)分別實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營情況和面對的挑戰(zhàn)不盡相同，農(nóng)商銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險與難題相對性大量。您覺得時下關(guān)鍵面向基層的中小金融機(jī)構(gòu)，廣泛考慮的問題、存在的風(fēng)險主要是什么？

劉回應(yīng)：我覺得普遍的問題還是省聯(lián)社管理體制改革創(chuàng)新。

我全國各地農(nóng)商銀行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)那些農(nóng)商行的老總、銀行行長們的手腳受約束。許多農(nóng)商銀行是私營的，并沒有國資入股，但是它的老總、銀行行長任職并不是由股東決議，而是通過省聯(lián)社確定。

在今日行業(yè)競爭如此激烈的前提下，農(nóng)商行的高管們本人盡管有實(shí)力，但是他們的靈活性小，沒多少室內(nèi)空間給他大施拳腳。我看見許多農(nóng)商行的老總、銀行行長，她們壓力非常大，便是省里邊給出的工作壓力，每年要進(jìn)行許多指標(biāo)值，但是同時卻沒送她們對應(yīng)的權(quán)力。

我覺得如今全國各地農(nóng)商銀行問題的核心并不是客戶的問題、借款的難題、總量風(fēng)險難題，反而是管理架構(gòu)問題，未按照現(xiàn)在企業(yè)管理規(guī)章制度去干。假如這種情況沒解決，即便現(xiàn)在的風(fēng)險化解完后，以后還會有新的問題出現(xiàn)。

當(dāng)然還有其他一些普遍的問題，例如業(yè)務(wù)水平難題，好多地方存有人心渙散、職工效率低下的狀況等。

證券日報編寫：目前關(guān)于省聯(lián)社管理體制問題，是不是已經(jīng)在做出調(diào)整？

劉回應(yīng)：2023年逐漸，按照一省一策的形式，一些省市的改革創(chuàng)新現(xiàn)在開始。依據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境變化，當(dāng)?shù)卣F(xiàn)階段防風(fēng)險的職責(zé)比較重，這樣的情況下想要擁有一個顛覆性的改革創(chuàng)新難以。

一些地方的政策是將下邊的每個小一點(diǎn)農(nóng)商銀行組建成聯(lián)合銀行，變成一個集團(tuán)公司，把自己的財產(chǎn)都結(jié)合到一起，根本目的或是防風(fēng)險。可是卻管理方法角度觀察，上面提到的難題仍然不變。

很有可能直到經(jīng)濟(jì)環(huán)境更持久，安全風(fēng)險充足解決以后，才可能就管理體制的問題進(jìn)行大一點(diǎn)的改革創(chuàng)新。

政府部門監(jiān)管

要更加寬容、實(shí)干

證券日報編寫：在你調(diào)研走訪的眾多銀行中，是否有比較合適化解風(fēng)險積累的經(jīng)驗(yàn)、實(shí)例值得推廣參考？

劉回應(yīng)：在化解風(fēng)險層面我覺得江蘇省做得非常好。江蘇的省聯(lián)社改革做得很早，都比較完全。蘇北以常熟農(nóng)商銀行為代表幾個農(nóng)商銀行，改革創(chuàng)新之后發(fā)展趨勢都很好，迄今始終保持著極強(qiáng)的競爭能力。自然，這也和江蘇的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展好有很大的關(guān)系。蘇北的鄉(xiāng)辦企業(yè)發(fā)展趨勢一直都是非常行業(yè)領(lǐng)先的，它農(nóng)商銀行相對性也就非常好。

我江蘇省內(nèi)的農(nóng)商銀行調(diào)查，覺得江蘇地方政府與監(jiān)督機(jī)構(gòu)較為寬容、實(shí)干、高效率，別的很多省份向他們培訓(xùn)。

證券日報編寫：業(yè)界有觀點(diǎn)認(rèn)為，現(xiàn)階段科技金融在農(nóng)村的推動方法一部分已經(jīng)過時，不適應(yīng)當(dāng)前鄉(xiāng)村社會經(jīng)濟(jì)的具體變化趨勢和市場需求。您怎么看？

劉回應(yīng)：科技金融總體的服務(wù)方式確實(shí)是要創(chuàng)新了。過去幾十年，特別是偏僻農(nóng)村，人口數(shù)量流失嚴(yán)重。這樣的情況下不單單是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要調(diào)整，管控需要調(diào)整，對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還要進(jìn)行調(diào)節(jié)。

我一直認(rèn)為，除開現(xiàn)今銀行業(yè)之外，農(nóng)村一定要發(fā)展趨勢合作金融。如今浙江省、福建省好多地方正在做，在校大學(xué)生農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)很活躍，和村集體或現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)合作社一起，推動鄉(xiāng)村基本建設(shè)，吸引住優(yōu)秀青年人才回鄉(xiāng)。如今農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用社已經(jīng)不再是合作金融機(jī)構(gòu)了，它們只是衣著“農(nóng)裝”的農(nóng)商銀行。而合作金融最重要的一點(diǎn)就是創(chuàng)變，去中介公司，農(nóng)民在一起。

證券日報編寫：在新形勢和發(fā)展中，下面科技金融工作中在農(nóng)村的推動應(yīng)該將關(guān)鍵與目標(biāo)放在哪？

劉回應(yīng)：中間早已明確提出下面科技金融要高質(zhì)量發(fā)展的。高質(zhì)量發(fā)展的就要求銀行不要老將目光盯借款人在上，科技金融關(guān)鍵服務(wù)對象的中低收入人群和小型企業(yè)管理者不光要貸款，金融機(jī)構(gòu)要提供全套金融信息服務(wù)，即科技金融五大體系基本建設(shè)：付款、儲蓄、借款、保險投資理財。

與此同時還要重視金融消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者教育和創(chuàng)變，在數(shù)字化過程中防止貧富分化。

第二個方向就是金融業(yè)“五篇大文章”，在鄉(xiāng)村一樣有許多需要做的。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的建設(shè)中，那就需要金融創(chuàng)新參與其中。農(nóng)村如何養(yǎng)老也要金融企業(yè)參加，探尋一些創(chuàng)新模式。

證券日報編寫：再回農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的身上。若您上面提到的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是支農(nóng)支小的中堅力量。但時下民營銀行風(fēng)險性慢慢堆積的情形下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該怎么思考和尋找本身在未來的科技金融工作中中的人物與定位？

劉回應(yīng)：最先或是省聯(lián)社方面在管理上要勇于放開手，堅信下邊農(nóng)商行的老總、銀行行長們。

管控在制訂普惠金融戰(zhàn)略時一定要高品質(zhì)。比如之前所提出的普慧銀行信貸，在制訂考核標(biāo)準(zhǔn)時要精準(zhǔn)，需要以客戶數(shù)（愈多愈好）、單筆貸款額度（越少越好）和信用貸款占有率（越大越好）三者為主導(dǎo)，另外在同行業(yè)比照時按照金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模種類分層次考量。如果是這樣制訂，許多民營銀行就會非常激動，大型銀行和民營銀行之間的“競爭”也能得到減輕。

農(nóng)商銀行本身還是得自主創(chuàng)新。顧客在改變、的成長，你也得發(fā)展。