◎記者 張瓊斯
去年9月，大銀行存款“降息”、今年4月中小銀行補(bǔ)減后，6月8日，大型國(guó)有銀行再次降低人民幣存款上市利率，調(diào)整范圍為活期存款和定期存款中的整個(gè)存款和提取產(chǎn)品。
其中，活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至0.20%。整存整取產(chǎn)品只調(diào)整長(zhǎng)期利率-兩年期整存整取存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%；三年期和五年期整存整取存款利率均下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，分別降至2.45%和2.50%。
建設(shè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部副總經(jīng)理李勁松表示，自2022年存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制建立以來(lái)，銀行調(diào)整存款利率是基于市場(chǎng)利率變化和自身存款供需情況的商業(yè)決策。
“最近，貨幣市場(chǎng)整體利率下降，貸款利率繼續(xù)大幅下降。3月份，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.95%，同比下降0.41個(gè)百分點(diǎn)。在利率下降的情況下，居民傾向于持有更長(zhǎng)的存款來(lái)鎖定利息收入，這在一定程度上導(dǎo)致了定期和長(zhǎng)期存款的傾向，導(dǎo)致銀行負(fù)債成本上升，加劇了收窄利差的壓力。中國(guó)銀行研究所研究員梁斯認(rèn)為，在這種情況下，銀行根據(jù)市場(chǎng)供求變化，選擇靈活調(diào)整存款利率。
凈息差作為衡量銀行信貸盈利能力的重要指標(biāo)，近年來(lái)不斷刷新歷史低值。根據(jù)2023年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)表，第一季度商業(yè)銀行凈息差為1.74%，較去年第四季度繼續(xù)下降1.91%?！按舜握{(diào)整有助于緩解息差下行壓力。”李勁松預(yù)計(jì)。
梁斯認(rèn)為，大銀行降低存款利率一方面表明存款利率市場(chǎng)調(diào)整機(jī)制持續(xù)有效；另一方面，也有利于維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保持銀行負(fù)債成本和凈息差的穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
《上海證券報(bào)》記者注意到，本次調(diào)整主要涉及的存款產(chǎn)品包括：活期存款和整個(gè)存款中的長(zhǎng)期存款。整個(gè)存款和整個(gè)存款是存款期間約定的存款期限，一次存入本金，全部或部分提取本息的業(yè)務(wù)。
目前，銀行降低這些類型存款產(chǎn)品的利率符合業(yè)務(wù)邏輯。李勁松告訴記者，活期存款對(duì)存款成本影響較大，存款人對(duì)活期存款價(jià)格不敏感。因此，降低活期存款利率對(duì)銀行降低成本更有效；兩年以上存款期限長(zhǎng)，價(jià)格高。降低利率也有助于降低銀行負(fù)債端的成本壓力。
“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一年及以內(nèi)的存款成本絕對(duì)較低，資本穩(wěn)定性較強(qiáng)。從數(shù)量和價(jià)格的角度來(lái)看，這一范圍內(nèi)的存款利率相對(duì)合適，因此下調(diào)主要是調(diào)整“兩端”存款的利率?！崩顒潘烧f(shuō)。
降低存款利率后，大銀行能否繼續(xù)保持核心負(fù)債的穩(wěn)定，面臨存款資金流失的壓力？李勁松認(rèn)為，自存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制建立以來(lái)，去年4月和9月，大銀行率先調(diào)整了相應(yīng)的存款利率，其他類型的銀行也跟進(jìn)。從調(diào)整過(guò)程來(lái)看，銀行相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，對(duì)全行存款波動(dòng)和流失的影響有限。預(yù)計(jì)本次調(diào)整后不會(huì)對(duì)存款穩(wěn)定性產(chǎn)生很大影響。
梁斯判斷：“大銀行存款利率下調(diào)后，預(yù)計(jì)將繼續(xù)帶來(lái)示范效果，中小銀行可能會(huì)同時(shí)跟進(jìn)存款利率下調(diào)?！?。
2022年4月，中國(guó)人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制。大多數(shù)銀行去年9月降低了存款利率，自今年4月以來(lái)，去年沒(méi)有調(diào)整的銀行也進(jìn)行了補(bǔ)充降低。2023年第一季度，在明確下一階段的政策思路時(shí)，中國(guó)貨幣政策實(shí)施報(bào)告建議實(shí)施存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，努力穩(wěn)定銀行負(fù)債成本。
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