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本報(bào)訊記者何文英

“我在年以前逐漸預(yù)約提前還房貸，都已排在5月份了，如今預(yù)定更是難上加難?！遍L(zhǎng)沙市群眾肖女士在接納《證券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)體現(xiàn)，近期房貸提前還款的人非常多，銀行預(yù)約不僅排起了隊(duì)伍，并且工作員還會(huì)繼續(xù)勸說(shuō)有這樣意愿的住戶。

《證券日?qǐng)?bào)》新聞?dòng)浾吒鶕?jù)多方面訪談了解到了，現(xiàn)階段房貸提前還款人數(shù)的確有所增長(zhǎng)，而且金融機(jī)構(gòu)還在有心操縱還款額度度以及還貸節(jié)奏感。那樣，住戶為什么聚堆提前還房貸？金融機(jī)構(gòu)為何有心拒之？帶上這倆疑惑，新聞?dòng)浾哌M(jìn)行了調(diào)研。

理財(cái)產(chǎn)品收益跑輸房貸利率

理財(cái)產(chǎn)品收益大幅度跑輸房貸利率，是大多數(shù)提前還房貸者關(guān)鍵動(dòng)機(jī)。

一位國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)沙市某銀行行長(zhǎng)接受《證券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示：“如今提前還房貸的基本上就是以前房貸利息在5%至6%的借款人，所以目前穩(wěn)定一點(diǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品最大回報(bào)率才3%上下，和銀行貸款利率存在明顯的倒吊，理財(cái)產(chǎn)品收益跑不過(guò)房貸利率，因此很多人都會(huì)選擇提前還房貸?！?/p>

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)一步說(shuō)明了以上觀點(diǎn)。2022年，銀行理財(cái)遭遇到了二輪大面積基金凈值減倉(cāng)：上年3月份，好幾個(gè)銀行理財(cái)出現(xiàn)跌破凈值的困境；11月份乃是伴隨證券市場(chǎng)強(qiáng)烈調(diào)節(jié)，銀行理財(cái)破凈總數(shù)一度超出6000只。

“上年買了股票基金套了20%-30%了，與其坐以待斃造成負(fù)收益，不如提前還房貸節(jié)省貸款利息，大家業(yè)主群里許多買房者根據(jù)這樣的想法提前還房貸?！毙づ空f(shuō)。

記者在調(diào)研中發(fā)覺(jué)，提前還房貸者之中分幾種種類，有一次性還款的，部分還款的，也有商貸轉(zhuǎn)公積金借款的，但歸根到底提升資金使用效益。

主要從事公積金房貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的吳女士接受《證券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示：“最近長(zhǎng)沙公積金核心調(diào)變高能貸倍率，并且公積金利率比商貸利率低，因此許多買房者挑選提前還款商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金房貸。”

對(duì)于此事，以上行長(zhǎng)表明：“提升資金使用效益無(wú)可非議，但是大家還是要量力而為，我們不難發(fā)現(xiàn)最近有一些投機(jī)分子煽動(dòng)提前還房貸居民在還清住房貸款之后將房屋進(jìn)行抵押借款，這類借款一般期限稍短，如果后期碰到家中有急需用錢的現(xiàn)象，會(huì)讓家中財(cái)政局導(dǎo)致較大的工作壓力與風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

專家認(rèn)為豐富多彩住戶投資方式

為何住戶有實(shí)力提前還房貸？央行一組數(shù)據(jù)信息給出了答案。

資料顯示，2022年人民幣存款提升26.26萬(wàn)億，同期相比多增6.59萬(wàn)億。在其中，人均存款提升17.84萬(wàn)億，與2021年全年度對(duì)比多增7.94萬(wàn)億，較2020年多增6.54萬(wàn)億，較2019年多增8.14萬(wàn)億，人均存款增長(zhǎng)額創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)分析至今的新紀(jì)錄。

上海立信金融會(huì)計(jì)學(xué)院醫(yī)生孫文華接受《證券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示：“這一組數(shù)據(jù)較為直接地彰顯了在我國(guó)居民經(jīng)濟(jì)水平，也說(shuō)明了許多買房者有提前還房貸能力。提前還房貸的原因很多以下幾個(gè)方面：一是買房者為了能緩解家庭支出工作壓力，或是防止通脹引起掉價(jià)；二是在通過(guò)近些年疫情風(fēng)險(xiǎn)后，小伙伴們的保護(hù)性心理狀態(tài)逐步增加，股票投資風(fēng)險(xiǎn)快速下降，促進(jìn)住戶存款總額快速上升；三是有項(xiàng)目投資意愿的住戶因?yàn)槿鄙儇S富多樣的投資方式促使這一部分資金使用效益無(wú)法提高；四是從眾效應(yīng)，看見別人提前還房貸從而盲目跟風(fēng)，以上多種因素共震導(dǎo)致了本次提前還房貸集中化發(fā)生。”

但是，住戶手頭上富有提前還房貸，為什么銀行要“嚇退”呢？以上行長(zhǎng)表述：“最先，這和國(guó)家提倡的激勵(lì)居民收入初衷是不相匹配的；次之，金融機(jī)構(gòu)有要求貸款額不要出現(xiàn)持續(xù)下滑，提前還房貸也會(huì)降低銀行資金使用效益；其次住戶將大量的資金閃展出去提前還房貸，家中結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)的抵抗水平會(huì)顯著下降，這會(huì)對(duì)家中長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展趨勢(shì)也沒(méi)有好處。”

就怎樣化解集中化提前還房貸，提升住戶資金使用效益問(wèn)題，財(cái)信研究院副院長(zhǎng)伍超明給出建議。“從表面上看，應(yīng)當(dāng)豐富多彩住戶投資方式，提升投資理財(cái)產(chǎn)品或其它資產(chǎn)的收益率，使之高過(guò)居民負(fù)債端房貸利息。可是卻深層次緣故看，要提升全社會(huì)勞動(dòng)生產(chǎn)率，提升單位體積的產(chǎn)出率，從而提升企業(yè)資金經(jīng)濟(jì)效益，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展維持比較高提高，給住戶財(cái)產(chǎn)端投資理財(cái)產(chǎn)品或其他資產(chǎn)產(chǎn)生較高收益，產(chǎn)生反饋調(diào)節(jié)或穩(wěn)步發(fā)展。在中國(guó)宏觀杠桿率提升，債務(wù)負(fù)擔(dān)和資金使用效益降低的大環(huán)境下，現(xiàn)行政策應(yīng)鼓勵(lì)更多資金進(jìn)到高效化單位，繼續(xù)加大對(duì)新機(jī)遇投入與支持?！?/p>

“現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速恢復(fù)，伴隨著投資方式擴(kuò)寬，盈利有希望獲得豐厚的收益。”孫文華提議，提前還房貸者需從全局觀念考慮，切不可因盲目跟風(fēng)還款耽擱了項(xiàng)目投資好時(shí)機(jī)。