證券日報編寫 鄧蒼鷹 劉敬元
做為管理方法長期性風(fēng)險領(lǐng)域，長期性低費率針對車險公司來說是一個很大的挑戰(zhàn)。
繼前一輪下降后不到一年，定期壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率再一次接觸下降的潛伏期。近年來，盡管利益市場震蕩升高，但長端利率下滑曲線圖更為險峻，人身保險企業(yè)利差損工作壓力進一步加劇。做為金融體系“無風(fēng)險收益率”的重要參考指標，10年期國債收益率是檢驗各種資產(chǎn)回報率的錨?，F(xiàn)階段，10年期國債收益率以下行到2.26%周邊。
經(jīng)濟下行對車險公司運營的危害重要且重大。近些年，保險中介公司贏利廣泛取決于價差，主打產(chǎn)品中有為年利率敏感度高傳統(tǒng)年金保險、兩全保險等商品?，F(xiàn)階段，不僅僅是本期新保險單遭遇利差損難題，2013年利率體制改革至今，很多預(yù)定利率4.025%、3.5%的保險單續(xù)期保費也肩負著價差工作壓力。
大型保險公司因為運營時間久，整體債務(wù)成本相對較低，抗風(fēng)險比較強。對于中小險企而言，所面臨的問題與挑戰(zhàn)更加嚴峻。據(jù)編寫從業(yè)內(nèi)掌握，大中小型人身保險企業(yè)的信貸成本普遍高于3%。
某保險中介公司責(zé)任人在今年的在行業(yè)內(nèi)交談時，用“緊急”二字來形容了大中小型人身保險公司面臨的境地。該負責(zé)人表示，在我國壽險業(yè)進入低費率、高收益、低資本充足率的“三低”環(huán)節(jié)，減少信貸成本、操縱年利率敏感型產(chǎn)品規(guī)模，已是險企逃生的必然趨勢。
2023年至今，監(jiān)督機構(gòu)已為推進壽險業(yè)信貸成本降低進行了眾多工作中。上年8月起，車險公司按監(jiān)管政策停銷全部預(yù)定利率高過3%的傳統(tǒng)壽險、預(yù)定利率高過2.5%的分紅型保險和最低保證利率高過2%的萬能保險。今年初，管控進一步規(guī)定降低萬能保險結(jié)算利率。除此之外，監(jiān)督機構(gòu)也積極促進行業(yè)減少成本支出，以在新零售推行“報行合一”正確引導(dǎo)車險公司算錢運營，降低經(jīng)營成本。
一些車險公司已經(jīng)在迅速行動，包含開發(fā)設(shè)計年利率敏感性較低的分紅保險，根據(jù)“商業(yè)保險+服務(wù)項目”連接養(yǎng)老健康生態(tài)鏈，充分滿足顧客特殊需求，及在資產(chǎn)端強化和負債端連動，健全資產(chǎn)負債率配對連動及考核制度，進一步提升投研能力。
在全球范圍內(nèi)保險行業(yè)，利差損曾數(shù)次顯出“尖牙”。從車險公司角度來說，解決利差損的關(guān)鍵在于負債和項目投資兩邊使力，進一步精細化管理、專業(yè)化經(jīng)營，同時做好資產(chǎn)與負債連動——資產(chǎn)端進一步完善理財規(guī)劃，壓實融資能力；負債端多樣化利源構(gòu)造，提升信貸成本。
僅有強化措施、穩(wěn)健發(fā)展，方可穿越重生周期時間謎霧，造就長期偉業(yè)。
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