證券時報編輯 秦燕玲
8月19日，金融監(jiān)管總局公布了已于日前發(fā)布的《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確了新備案保險產(chǎn)品的預(yù)定利率上限，同時，還首次在行業(yè)內(nèi)提出要建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制，推動保險公司在利率下行周期及時調(diào)整負(fù)債成本。
證券時報此前已有報道，與《通知》同日下發(fā)的還有《關(guān)于平穩(wěn)有序做好人身保險產(chǎn)品切換有關(guān)工作的通知》，這一通知要求各公司要高度重視，精心組織，周密安排，積極穩(wěn)妥、平穩(wěn)有序開展產(chǎn)品定價調(diào)整和切換等工作。
《通知》也強調(diào)，要建立與預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整機制相適應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)管理體系，確保預(yù)定利率調(diào)整過程中產(chǎn)品開發(fā)、切換、停售、銷售管理、客戶服務(wù)等各項工作平穩(wěn)有序進行。
《通知》明確了新備案保險產(chǎn)品的預(yù)定利率上限，其中，自2024年9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率按2.5%執(zhí)行；預(yù)定利率超過上限的普通型保險產(chǎn)品停止銷售。
自2024年10月1日起，新備案的分紅型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率按2.0%執(zhí)行；預(yù)定利率超過上限的分紅型保險產(chǎn)品停止銷售。新備案的萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率按1.5%執(zhí)行；最低保證利率超過上限的萬能型保險產(chǎn)品停止銷售。
預(yù)定利率與市場利率掛鉤也是此次《通知》備受關(guān)注的內(nèi)容之一。
《通知》明確，要建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制。參考5年期以上貸款市場報價利率（LPR）、5年期定期存款基準(zhǔn)利率、10年期國債到期收益率等長期利率，確定預(yù)定利率基準(zhǔn)值，由保險業(yè)協(xié)會發(fā)布。掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)管總局。達(dá)到觸發(fā)條件后，各公司按照市場化原則，及時調(diào)整產(chǎn)品定價。
光大證券研究報告指出，動態(tài)調(diào)整機制不僅有助于保險公司在利率下行周期中及時調(diào)整負(fù)債成本進而有效應(yīng)對利差損風(fēng)險，亦有助于保險公司在利率進入上行通道時能夠通過提高預(yù)定利率從而提升保險產(chǎn)品市場競爭力。
對于分紅型保險產(chǎn)品和萬能型保險產(chǎn)品，《通知》明確，各公司在演示保單利益時，應(yīng)當(dāng)突出產(chǎn)品的保險保障功能，強調(diào)賬戶的利率風(fēng)險共擔(dān)和投資收益分成機制，幫助客戶全面了解產(chǎn)品特點。要平衡好預(yù)定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益和紅利實現(xiàn)率的關(guān)系，根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點和預(yù)期投資收益率，差異化設(shè)定演示利率，合理引導(dǎo)客戶預(yù)期。在披露紅利實現(xiàn)率時，應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)品銷售時使用的演示利率為計算基礎(chǔ)。
同時，鼓勵保險公司開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品。對于預(yù)定利率不高于上限的分紅型保險產(chǎn)品，可以按普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。
在保險銷售環(huán)節(jié)，《通知》要求深化“報行合一”，加強產(chǎn)品在不同渠道的精細(xì)化、科學(xué)化管理。各公司在產(chǎn)品備案或?qū)徟牧现?，?yīng)當(dāng)標(biāo)明個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理等銷售渠道，同時列示附加費用率（即可用總費用水平）和費用結(jié)構(gòu)。
所謂“報行合一”，是指保險公司向監(jiān)管部門報送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價假設(shè)，包含費用假設(shè)等，要與保險公司在實際經(jīng)營過程中的行為保持一致，不能謊報虛報、相差過大。
去年以來，監(jiān)管部門已出臺多份文件規(guī)范“報行合一”。在今年的陸家嘴論壇開幕式上，金融監(jiān)管總局局長李云澤就再次提出，要下大力氣改革銷售體系，開展保險中介清虛提質(zhì)行動，持續(xù)推進“報行合一”，全面深化銀保合作，探索優(yōu)質(zhì)非銀金融機構(gòu)保險代理試點，持續(xù)提升銷售服務(wù)的規(guī)范化、專業(yè)化、便利化水平。
本次《通知》也明確，要強化銷售行為管理，切實保護消費者合法權(quán)益。加強銷售人員分級分類管理，有序?qū)崿F(xiàn)銷售人員資質(zhì)分級、產(chǎn)品分類、差異授權(quán)。加強產(chǎn)品適當(dāng)性管理，根據(jù)消費者需求、風(fēng)險承受能力和交費能力銷售適配的保險產(chǎn)品，不得將浮動收益誤導(dǎo)為保證收益。
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