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主持：

韓宋輝 何奎

圓桌嘉賓：

中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁、人民保險(xiǎn)總裁 肖建友

中國(guó)人壽集團(tuán)副總裁、國(guó)壽股份有限公司總裁 趙 鵬

平安人壽董事長(zhǎng) 楊 錚

太平洋人壽保險(xiǎn)原董事長(zhǎng)，大家保險(xiǎn)集團(tuán)原總經(jīng)理 徐敬惠

太平人壽總經(jīng)理 程永紅

友邦人壽首席執(zhí)行官 張曉宇

從原銀監(jiān)會(huì)與原保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的分業(yè)監(jiān)督，到原銀監(jiān)會(huì)的混業(yè)監(jiān)督，再到國(guó)家金融監(jiān)督管理總局除證券業(yè)以外的金融監(jiān)管，我國(guó)金融監(jiān)管體系日益完善，進(jìn)一步加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、滲透監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管。

在新的監(jiān)管體系下，保險(xiǎn)業(yè)在改革轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)刻在哪里？在過去的幾年里，哪些關(guān)鍵政策對(duì)該行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響？如何解決營(yíng)銷體制改革、債務(wù)成本管理等問題？如何促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展？

上海圓桌邀請(qǐng)了中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁、人民保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)總裁肖建友、中國(guó)人壽集團(tuán)副總裁、國(guó)壽總裁趙鵬、平安人壽董事長(zhǎng)楊錚、太平人壽原董事長(zhǎng)、大家保險(xiǎn)集團(tuán)原總經(jīng)理徐敬輝、太平人壽總經(jīng)理程永紅、友邦人壽首席執(zhí)行官?gòu)垥杂罹蜕鲜鰡栴}進(jìn)行了深入探討。

現(xiàn)在：進(jìn)入深度調(diào)整期： 已鞏固了轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)

上海證券報(bào)：近年來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了哪些明顯變化？

趙鵬：近年來，人身保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入了深度調(diào)整期，行業(yè)發(fā)展面臨著銷售團(tuán)隊(duì)規(guī)?？s小、業(yè)務(wù)價(jià)值增長(zhǎng)疲軟、投資回報(bào)率下降等諸多挑戰(zhàn)。同時(shí)，在監(jiān)管部門的大力推動(dòng)下，行業(yè)積極轉(zhuǎn)型，從快速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展。在這個(gè)過程中，我們清楚地感覺到，行業(yè)回歸保險(xiǎn)安全功能的步伐正在加快，國(guó)家保險(xiǎn)服務(wù)戰(zhàn)略的步伐正在加快。

肖建友：近年來人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生了四個(gè)主要變化：一是從服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和民生福祉中尋求發(fā)展機(jī)遇，已成為保險(xiǎn)企業(yè)的重要戰(zhàn)略方向；第二，積極推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，已成為行業(yè)共識(shí)；第三，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念正成為保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的生動(dòng)實(shí)踐；第四，加強(qiáng)保險(xiǎn)技術(shù)的應(yīng)用正成為行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。

楊鄭：近年來，保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，保護(hù)國(guó)家民生協(xié)調(diào)和主動(dòng)性進(jìn)一步加強(qiáng)：一是行業(yè)更加注重保險(xiǎn)政治和人民，監(jiān)管部門引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，不斷提高客戶服務(wù)水平，積極發(fā)揮保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期穩(wěn)定優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)金融“活水”準(zhǔn)確澆水實(shí)體經(jīng)濟(jì)；二是在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)企業(yè)更加注重主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，更加注重長(zhǎng)期主義、謹(jǐn)慎管理，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)；第三，客戶需求發(fā)生變化，追求健康醫(yī)療和質(zhì)量養(yǎng)老已成為越來越多的人的共識(shí)和剛性需求。保險(xiǎn)消費(fèi)者需求多元化，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)深化供給側(cè)改革，提供更多滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品和服務(wù)；第四，保險(xiǎn)從業(yè)人員更加注重合規(guī)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量，全面提高了合規(guī)意識(shí)、專業(yè)水平和服務(wù)能力。

張曉宇：友邦人壽是一家深入?yún)⑴c中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司。監(jiān)管部門始終堅(jiān)定不移地加強(qiáng)金融全面開放，對(duì)公司具有重要意義。隨著監(jiān)管部門全面放開對(duì)壽險(xiǎn)企業(yè)持股比例的限制，公司于2020年完成了“分改子”，成為中國(guó)第一家外資獨(dú)資壽險(xiǎn)公司。這一變化得到了監(jiān)管部門的大力支持，公司的管理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制體系、組織建設(shè)和運(yùn)營(yíng)效率得到了全面提高?！胺指淖印蓖瓿珊?，公司不斷擴(kuò)大在中國(guó)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。四川、湖北、河南等地的分公司相繼批準(zhǔn)開業(yè)。目前，公司已在北京、上海、江蘇、廣東、深圳、天津、石家莊、四川、湖北、河南等10個(gè)省份和主要城市開展業(yè)務(wù)。

《上海證券報(bào)》：近年來，監(jiān)管部門高頻出臺(tái)了改革政策，為進(jìn)一步轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。作為一個(gè)見證人，你最關(guān)心的是什么？

徐敬輝：梳理近年來的監(jiān)管改革政策，可分為四個(gè)方向：一是公司治理更強(qiáng)調(diào)準(zhǔn)入管理，強(qiáng)調(diào)合格的“運(yùn)動(dòng)員”；二是通過“償還第二代”建設(shè)實(shí)際的機(jī)構(gòu)資本管理，強(qiáng)調(diào)多少“資本”做多少業(yè)務(wù)；第三，實(shí)施新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，突出風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的透明度，使其與其他金融業(yè)更具可比性；第四，銷售行為突出適當(dāng)性管理，更強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。同時(shí)，監(jiān)管政策更具創(chuàng)新性、跟上時(shí)代步伐和前瞻性，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是將保險(xiǎn)服務(wù)納入保險(xiǎn)產(chǎn)品管理，及時(shí)響應(yīng)行業(yè)關(guān)注；二是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，包括銷售適宜性管理、銷售行為分類等。

肖建友：近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極實(shí)踐政治、人民、專業(yè)的金融工作，推出了一系列創(chuàng)新前瞻性政策，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展：一是規(guī)范和指導(dǎo)人身保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，減少潛在的銷售誤導(dǎo)糾紛；二是明確銷售人員的分類管理，促進(jìn)銷售團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化、專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展；三是建立行為監(jiān)督框架，全面監(jiān)督和引導(dǎo)業(yè)務(wù)實(shí)體加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

制度和機(jī)制建設(shè)；第四，繼續(xù)擴(kuò)大資本應(yīng)用領(lǐng)域和資本應(yīng)用類別，促進(jìn)保險(xiǎn)資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，對(duì)提高資產(chǎn)端投資收入和支持債務(wù)端業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生良好的互動(dòng)效應(yīng)。

趙鵬：近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)行業(yè)趨勢(shì)，圍繞規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，服務(wù)民生和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，豐富產(chǎn)品供應(yīng)，加強(qiáng)混亂整改，完善公司治理，優(yōu)化保險(xiǎn)資金供應(yīng)，實(shí)施監(jiān)管政策改革，引導(dǎo)行業(yè)回歸安全來源，加強(qiáng)合規(guī)管理，有效維護(hù)市場(chǎng)秩序，修復(fù)行業(yè)生態(tài)，對(duì)行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。監(jiān)管政策具體體現(xiàn)了四個(gè)特點(diǎn)：一是指導(dǎo)明確，密切關(guān)注金融工作的三項(xiàng)基本任務(wù)；二是突出重點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注影響行業(yè)的重點(diǎn)和難點(diǎn)；三是強(qiáng)調(diào)差異監(jiān)管，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)能力建設(shè)；四是密切關(guān)注前沿，保持監(jiān)管政策與行業(yè)發(fā)展同步。

程永紅：近年來，監(jiān)管部門出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管政策，引導(dǎo)全行業(yè)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率，推動(dòng)行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展的新階段。一方面，更注重解決“保險(xiǎn)供給不平衡不足與人民保險(xiǎn)需求不斷升級(jí)的矛盾”。比如引導(dǎo)行業(yè)大力發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老、稅延養(yǎng)老、稅優(yōu)健康、惠民保等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)長(zhǎng)期保險(xiǎn)試點(diǎn)。這些業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保障的“質(zhì)量提升和擴(kuò)張”。另一方面，監(jiān)管部門更加注重促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式、效率和動(dòng)力變革。在產(chǎn)品方面，控制產(chǎn)品定價(jià)、形式設(shè)計(jì)和利益演示，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)合理降低債務(wù)成本，防范利率風(fēng)險(xiǎn)；全面規(guī)范銷售行為，提高銷售從業(yè)人員的專業(yè)能力和專業(yè)素質(zhì)；在治理方面，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)完善公司治理制度和機(jī)制，深化公司治理，發(fā)揮黨建領(lǐng)導(dǎo)作用，加強(qiáng)董事會(huì)決策職能，完善相關(guān)交易管理。這一系列政策有助于引導(dǎo)行業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，為發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、健康、可持續(xù)發(fā)展。

張曉宇：監(jiān)管部門從行業(yè)定位、監(jiān)管機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益四個(gè)方面引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)回歸金融，回歸保險(xiǎn)來源，為未來保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)：一是實(shí)施“保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)”定位，指出保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展方向；二是建立完善的監(jiān)督管理機(jī)制，包括推出“償二代”、SARMRA（還款能力風(fēng)險(xiǎn)管理要求和評(píng)估）等一系列監(jiān)管體系，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系和結(jié)構(gòu)建設(shè)逐步明確；三是指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)管理，準(zhǔn)確明確風(fēng)險(xiǎn)管理三條防線，包括相關(guān)職能部門和業(yè)務(wù)單位、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、內(nèi)部審計(jì)部門和董事會(huì)審計(jì)部門，三防線建設(shè)也處于國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)先水平；第四，特別強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)建立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)踐金融工作的政治和人性。

問題：多重問題疊加 轉(zhuǎn)型堵點(diǎn)待疏

上海證券報(bào):如何看待當(dāng)前人身保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)和堵點(diǎn)？

徐靜輝：行業(yè)轉(zhuǎn)型的困難在于，困難的現(xiàn)狀是由多個(gè)問題組成的。保險(xiǎn)公司不能僅僅依靠單一的改進(jìn)來完成轉(zhuǎn)型，而是缺乏戰(zhàn)略、路徑、實(shí)踐和成功的實(shí)踐。從宏觀角度看，轉(zhuǎn)型涉及經(jīng)濟(jì)周期、需求疲軟、行業(yè)調(diào)整等因素；從微觀角度看，概念更新、組織變革、技術(shù)創(chuàng)新、能力再造等方面的轉(zhuǎn)變比單一渠道轉(zhuǎn)型要重要得多。

“客戶價(jià)值創(chuàng)造”是解決這些問題的一個(gè)更好的解決方案，即幫助客戶創(chuàng)造新的價(jià)值，做大蛋糕，為保險(xiǎn)公司留下價(jià)值。轉(zhuǎn)型的障礙是，保險(xiǎn)公司不知道如何為客戶創(chuàng)造價(jià)值。他們不能依靠個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、客戶洞察力和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，該行業(yè)正在探索依靠服務(wù)、生態(tài)和數(shù)字來推動(dòng)客戶價(jià)值創(chuàng)造。

楊鄭：受人口紅利下降、新形式員工增加等因素的影響，近年來行業(yè)保險(xiǎn)代理規(guī)模持續(xù)下降，代理規(guī)模驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的“海洋模式”面臨挑戰(zhàn)；過去相對(duì)廣泛的商業(yè)模式容易導(dǎo)致消費(fèi)者滿意度低。根據(jù)《紐約時(shí)報(bào)》和客戶需求的變化，在營(yíng)銷體系方面，結(jié)合監(jiān)管和行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展方向，保險(xiǎn)企業(yè)不斷進(jìn)行改革探索：一是加強(qiáng)代理招聘管理，提高入口質(zhì)量；二是優(yōu)化傭金激勵(lì)分配機(jī)制，指導(dǎo)代理長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)；三是完善代理分類管理，提高生產(chǎn)能力和質(zhì)量。

程永紅：隨著行業(yè)營(yíng)銷體系轉(zhuǎn)型的加快，一個(gè)突出現(xiàn)象是行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量集中，反映了保險(xiǎn)企業(yè)走質(zhì)量、效益、內(nèi)涵發(fā)展道路的決心。建立成熟的營(yíng)銷體系，繼續(xù)加強(qiáng)和突出培訓(xùn)，促進(jìn)以代理促進(jìn)成長(zhǎng)為核心的組織發(fā)展：首先將新人和各級(jí)主管的標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)納入KPI評(píng)估，同時(shí)圍繞增加人員、客戶儲(chǔ)存和產(chǎn)品三個(gè)重點(diǎn)授權(quán)代理；二是完善體系，重點(diǎn)是完善新的培訓(xùn)體系和講師先進(jìn)體系，通過培訓(xùn)高級(jí)主管，提高團(tuán)隊(duì)的獨(dú)立管理能力，并落實(shí)基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人培訓(xùn)，推進(jìn)基層干部專業(yè)化建設(shè)。此外，在日常運(yùn)營(yíng)過程中，在不斷加強(qiáng)合規(guī)和質(zhì)量監(jiān)控的基礎(chǔ)上，充分挖掘客戶的新需求，構(gòu)建新的銷售場(chǎng)景，注重產(chǎn)品系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)，形成長(zhǎng)期銷售品牌效應(yīng)，反復(fù)培訓(xùn)降水銷售技能，符合市場(chǎng)升級(jí)的新趨勢(shì)，加快營(yíng)銷體系改革。

肖建友：可持續(xù)健康的營(yíng)銷機(jī)制應(yīng)以引導(dǎo)個(gè)人代理人長(zhǎng)期利益為基礎(chǔ)，通過提高個(gè)人代理人的工資收入和福利保障水平，提高個(gè)人代理人的行業(yè)認(rèn)可度和職業(yè)歸屬感。個(gè)人代理人應(yīng)具備的素質(zhì)包括：堅(jiān)持職業(yè)道德和誠(chéng)信原則；熟練優(yōu)秀的銷售技能；強(qiáng)烈的服務(wù)意識(shí)，維護(hù)老客戶，拓展新客戶；不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)的能力，不斷提高專業(yè)水平。目前，應(yīng)從三個(gè)方面解決行業(yè)普遍存在的增員問題：一是創(chuàng)新拓寬增員渠道；二是加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)專業(yè)培訓(xùn)；三是加強(qiáng)對(duì)新人的資源授權(quán)，提高績(jī)效能力和收入。

未來：探索中國(guó)特色保險(xiǎn)模式

上海證券報(bào)：你認(rèn)為中國(guó)特色保險(xiǎn)模式是什么？如何實(shí)施保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富、包容性的社會(huì)要求？

趙鵬：保險(xiǎn)固有的風(fēng)險(xiǎn)管理功能作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和社會(huì)管理的重要工具，在實(shí)現(xiàn)中國(guó)現(xiàn)代化的過程中是必不可少的。這將為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)和物質(zhì)基礎(chǔ)，為保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展、探索和形成具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)模式提供基本依據(jù)。保險(xiǎn)業(yè)要緊跟中國(guó)現(xiàn)代化步伐，充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、融資和社會(huì)管理的作用。

張曉宇：保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)始終牢記客戶利益，全心全意為客戶創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)。友邦人壽始終認(rèn)為，中國(guó)是世界上最好的市場(chǎng)。探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)模式，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)發(fā)展目標(biāo)。監(jiān)管、保險(xiǎn)企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與者必須履行各自的職責(zé)，充分發(fā)揮其職能，建立可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)環(huán)境生態(tài)。未來，做好分類監(jiān)管工作將成為監(jiān)管部門的重點(diǎn)工作。分類監(jiān)管有利于促進(jìn)行業(yè)回歸保障來源，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是個(gè)人保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的百年計(jì)劃。從行業(yè)現(xiàn)狀來看，頂層規(guī)劃和制度設(shè)計(jì)的分類監(jiān)督還有很多工作要做：一是分類更清晰，綜合考慮資產(chǎn)質(zhì)量、負(fù)債質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量等因素；二是系統(tǒng)管理，包括產(chǎn)品創(chuàng)新、區(qū)域擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)適者生存的市場(chǎng)環(huán)境。

徐敬輝：普惠保險(xiǎn)必須具有可及性、可負(fù)擔(dān)性和可持續(xù)性。保險(xiǎn)公司不應(yīng)該依靠低價(jià)的產(chǎn)品，而應(yīng)該依靠創(chuàng)新。從包容性保險(xiǎn)與社會(huì)服務(wù)、嚴(yán)重疾病產(chǎn)品聯(lián)系的角度來看，可以從兩個(gè)方面進(jìn)行：一是以客戶保險(xiǎn)需求為錨，建立健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，使包容性產(chǎn)品在體系中找到位置；二是以客戶服務(wù)需求為錨，建立客戶業(yè)務(wù)體系，使包容性產(chǎn)品成為城市基礎(chǔ)服務(wù)的一部分。值得一提的是，過去客戶的簡(jiǎn)單保險(xiǎn)需求得到了滿足，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司需要深入挖掘他們的深層保障需求。簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)需求與財(cái)務(wù)管理有更高、更明顯的相關(guān)性，而深層次的保障需求與生命有更高、更隱性的相關(guān)性。

楊錚：人身保險(xiǎn)深刻理解金融工作的政治性和人民性，堅(jiān)持“金融為民”的價(jià)值觀，努力書寫“人民金融”的新篇章。在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)方面，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)始終堅(jiān)持以人為本，圍繞客戶保險(xiǎn)和健康生活保障的核心需求，更好地滿足人們對(duì)健康和養(yǎng)老金的需求。以平安人壽為例，在產(chǎn)品方面，洞察客戶需求的變化，繼續(xù)增加有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品供應(yīng)，涵蓋嚴(yán)重疾病、事故、醫(yī)療、人壽保險(xiǎn)、儲(chǔ)備和養(yǎng)老六類產(chǎn)品，更好地滿足客戶在健康安全、財(cái)富管理、養(yǎng)老金、繼承等方面的需求；在服務(wù)方面，基于消費(fèi)者對(duì)健康生活和優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金的更高追求，創(chuàng)造“健康管理”、“家庭養(yǎng)老金”、“高端健康”服務(wù)，為客戶的幸福生活提供堅(jiān)實(shí)的保障。

上海證券報(bào)：未來，人身保險(xiǎn)業(yè)一方面應(yīng)豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)，另一方面應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，保持風(fēng)險(xiǎn)底線。保險(xiǎn)公司如何規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是債務(wù)管理？

趙鵬：由于人身保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)周期的特點(diǎn)，利差是保險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理的關(guān)鍵領(lǐng)域?？紤]到絕大多數(shù)長(zhǎng)期個(gè)人保險(xiǎn)合同的費(fèi)率不可調(diào)整，壽險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中面臨短期波動(dòng)，中國(guó)人壽對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理具有前瞻性和跨周期性的視角。公司堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債協(xié)調(diào)，合理控制新產(chǎn)品定價(jià)利率，充分利用股息保險(xiǎn)、通用保險(xiǎn)等產(chǎn)品與客戶分享收入和風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真確定政策股息和通用保險(xiǎn)的結(jié)算水平?？傮w而言，公司的債務(wù)成本保持在合理的水平。

展望未來，應(yīng)從六個(gè)方面提高競(jìng)爭(zhēng)力：一是繼續(xù)提高保險(xiǎn)資本資產(chǎn)配置能力，重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方向，深化資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)特征研究，優(yōu)化資產(chǎn)配置平穩(wěn)，減少經(jīng)濟(jì)周期和利率周期波動(dòng)，獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)；二是充分發(fā)揮長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)，增加基礎(chǔ)設(shè)施投資，適度增加股權(quán)資產(chǎn)配置，加強(qiáng)委托管理和風(fēng)險(xiǎn)控制；三是加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)動(dòng)態(tài)評(píng)估資產(chǎn)負(fù)債匹配，防止宏觀環(huán)境變化造成的利差風(fēng)險(xiǎn)；四是提高保險(xiǎn)資金使用信息水平，提高投資分析和投資決策能力；五是不斷深化資產(chǎn)負(fù)債協(xié)調(diào)，考慮階段壓力和長(zhǎng)期高質(zhì)量發(fā)展，第六，繼續(xù)加強(qiáng)全周期服務(wù)能力建設(shè)，加快保險(xiǎn)企業(yè)“產(chǎn)品+服務(wù)”核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，促進(jìn)高價(jià)值業(yè)務(wù)發(fā)展。

楊鄭：近期市場(chǎng)普遍關(guān)注保險(xiǎn)企業(yè)債務(wù)管理，從保險(xiǎn)企業(yè)的角度來看，如果根據(jù)當(dāng)前利率市場(chǎng)環(huán)境調(diào)整債務(wù)相關(guān)利率，有利于豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)和長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)管理，產(chǎn)品類型將從普通產(chǎn)品到普通、股息、通用產(chǎn)品開發(fā)；從客戶的角度來看，產(chǎn)品選擇更加多樣化，客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好購(gòu)買合適的產(chǎn)品，逐步從“固定收入”轉(zhuǎn)向“固定收入+浮動(dòng)收入”的配置策略，與保險(xiǎn)公司分享公司的經(jīng)營(yíng)收入，獲得更高的保障收入。

肖建友:中國(guó)人保整體資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)控制良好。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，公司的長(zhǎng)期缺口處于監(jiān)管評(píng)分的最佳范圍；從投資收益來看，公司歷年投資收益良好，投資收益率處于行業(yè)前列，平均投資收益率可以更好地覆蓋負(fù)債資本成本；從流動(dòng)性的角度來看，資產(chǎn)配置充分考慮流動(dòng)性需求，配置結(jié)構(gòu)合理，能有效滿足各種支付需求。

近年來，隨著市場(chǎng)利率的持續(xù)下降，公司采取多種措施降低債務(wù)成本的風(fēng)險(xiǎn)：一是考慮賬戶收入、市場(chǎng)預(yù)期、流動(dòng)性和資產(chǎn)負(fù)債匹配，合理設(shè)定股息水平和通用保險(xiǎn)結(jié)算利率；二是推進(jìn)“固變”分離成本政策，實(shí)施綜合預(yù)算管理，繼續(xù)研究和實(shí)施成本壓降措施，公司繼續(xù)推進(jìn)代理團(tuán)隊(duì)建設(shè)和基本法改革，合理設(shè)定銷售成本結(jié)構(gòu)和水平，將投入產(chǎn)出指標(biāo)納入績(jī)效考核。

程永紅：近年來，太平人壽負(fù)債端堅(jiān)持謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，債務(wù)資本成本率基本穩(wěn)定。公司深化資產(chǎn)負(fù)債管理理念，不斷加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)管理。目前，公司資產(chǎn)負(fù)債管理機(jī)制和工作流程完善，資產(chǎn)負(fù)債管理已嵌入業(yè)務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)配置、償付能力管理、產(chǎn)品開發(fā)、重大事項(xiàng)、通用結(jié)算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。公司的資產(chǎn)負(fù)債管理能力也得到了監(jiān)管部門的認(rèn)可，最近的資產(chǎn)負(fù)債管理能力得分被評(píng)為行業(yè)最高水平。