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　　證券時(shí)報(bào)記者 嚴(yán)子游

　　近日，繼“百歲貸”、“接力貸”后，無(wú)需關(guān)系證明的情侶“連心貸”再度引發(fā)關(guān)注。

　　昨日，證券時(shí)報(bào)記者從農(nóng)業(yè)銀行工作人員處了解到，這一貸款產(chǎn)品并非新鮮事物，而是銀行本來(lái)就有的房貸特色業(yè)務(wù)，但“辦理的人很少”。

　　在多位受訪(fǎng)人士看來(lái)，“百歲貸”、“接力貸”、“連心貸”等頗為博人眼球的貸款產(chǎn)品接連被推廣，折射出銀行的放貸壓力，尤其是穩(wěn)房貸焦慮。

　　“部分銀行推出這些房貸產(chǎn)品，主要是為了挖掘購(gòu)房需求，解決房地產(chǎn)需求端的問(wèn)題，以提升按揭貸款規(guī)模?！币晃汇y行業(yè)人士向記者表示，究其根本，背后的原因是商品房銷(xiāo)售數(shù)據(jù)復(fù)蘇不及預(yù)期。

　　不過(guò)，該人士認(rèn)為，此類(lèi)產(chǎn)品實(shí)際效果恐怕有限，目前房地產(chǎn)銷(xiāo)售回暖仍面臨高位房?jī)r(jià)下的房地產(chǎn)有效需求不足、房地產(chǎn)供需矛盾尖銳、公眾對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)期較弱等障礙，加上實(shí)際放款過(guò)程中，申請(qǐng)此類(lèi)產(chǎn)品的每一筆具體業(yè)務(wù)都將面臨銀行嚴(yán)格的審查審批。

　　房貸產(chǎn)品花樣迭出

　　近期，各類(lèi)房貸產(chǎn)品成了微博熱搜的“常駐嘉賓”。先是2月中旬，南寧、成都等地刷高貸款年齡上限，推出子女作為共同借款人最長(zhǎng)可貸至100歲的“百歲貸”、“接力貸”；后又有未婚情侶無(wú)需任何關(guān)系證明即可申請(qǐng)的“連心貸”于2月22日再度沖上熱搜。

　　記者從農(nóng)業(yè)銀行客服處了解到，該行早已推出個(gè)人住房聯(lián)名貸款業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品是“接力貸”和“連心貸”。其中，“接力貸”是指為延長(zhǎng)貸款期限或增強(qiáng)還款能力，借款人與父母、子女中的任意一人作為共同借款人申請(qǐng)的住房貸款；“連心貸”是指為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬或增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方申請(qǐng)的住房貸款。

　　“申請(qǐng)‘接力貸’或者‘連心貸’不代表更容易貸款，貸款人同樣要按照我行的審批程序，對(duì)其信用狀況進(jìn)行審核，需要滿(mǎn)足我行對(duì)個(gè)人住房貸款的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)?！鞭r(nóng)業(yè)銀行客服人員告訴記者。該行一位分支機(jī)構(gòu)人士還表示，“其實(shí)辦理‘連心貸’的人很少”。

　　內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ秸J(rèn)為，目前部分銀行推出“連心貸”、“接力貸”等產(chǎn)品，背后原因是商品房銷(xiāo)售數(shù)據(jù)不及預(yù)期，銀行想要提升按揭貸款規(guī)模，挖掘購(gòu)房需求，解決房地產(chǎn)需求端的問(wèn)題。

　　中泰資本董事王冬偉則表示，銀行或房地產(chǎn)商推廣這些特色房貸產(chǎn)品的原因可能有多方面?！笆紫?，當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷，需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)刺激市場(chǎng)活躍度；其次，隨著人口老齡化趨勢(shì)的加劇，有一部分年齡較大的人也有購(gòu)房需求，這類(lèi)產(chǎn)品能夠滿(mǎn)足他們的特殊需求。此外，這些特色房貸產(chǎn)品也能夠增加銀行的市場(chǎng)占有率和收益?！?/p>

　　事實(shí)上，“接力貸”是銀行一款常見(jiàn)的貸款產(chǎn)品。早在去年8月4日，北京曾選取昌平區(qū)、順義區(qū)的3宗地塊，試點(diǎn)“全齡友好社區(qū)”項(xiàng)目，支持60歲及以上老年家庭購(gòu)房，并推出了明確子女可作為共同借款人申請(qǐng)貸款的配套政策。

　　銀行的房貸業(yè)務(wù)焦慮

　　去年以來(lái)，房地產(chǎn)政策頻吹暖風(fēng)，多地首套房貸利率邁入“3”時(shí)代。貝殼研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至1月31日，貝殼研究院監(jiān)測(cè)的103個(gè)城市中，首套利率低于4.1%的城市共30個(gè)。

　　在當(dāng)前樓市銷(xiāo)售仍偏弱、提前還貸現(xiàn)象加劇的雙重壓力下，不少銀行陷入房貸業(yè)務(wù)焦慮。

　　“居民按揭買(mǎi)房的動(dòng)力在下降，2022年按揭占比創(chuàng)新低，今年伊始，這種趨勢(shì)延續(xù)。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，“連心貸”與此前同樣引發(fā)熱議的“百歲貸”、“接力貸”，本質(zhì)上是一樣的，“就是告訴大家，貸款產(chǎn)品很多，總有一款適合你，這從側(cè)面也反映出，銀行的放貸壓力很重”。

　　根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2022年全年住戶(hù)貸款增加3.83萬(wàn)億元，較2021年全年增量縮水約4萬(wàn)億元。其中，以個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬(wàn)億元；以按揭貸款為代表的新增居民中長(zhǎng)期貸款同比少增3.33萬(wàn)億元。

　　“面對(duì)資產(chǎn)荒，房貸可以說(shuō)是銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)?！崩钣罴伪硎?，“一方面，居民不愿意貸款買(mǎi)房，可能會(huì)造成銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，而國(guó)家對(duì)國(guó)有金融企業(yè)利潤(rùn)考核在趨嚴(yán)；另一方面，高位的樓市很難托起來(lái)，上下游的相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，也將受影響。”

　　一位國(guó)有銀行工作人員也告訴證券時(shí)報(bào)記者，現(xiàn)在很多客戶(hù)提前還房貸，新發(fā)放房貸不僅存在增長(zhǎng)壓力，而且利率很低，銀行面臨新舊資產(chǎn)置換后的盈利空間縮水。

　　然而，針對(duì)客戶(hù)細(xì)分需求的貸款產(chǎn)品能否解決銀行穩(wěn)房貸難題？對(duì)此，楊海平認(rèn)為，總體判斷，此類(lèi)產(chǎn)品實(shí)際效果有限，“一方面，房地產(chǎn)數(shù)據(jù)回暖面臨高位房?jī)r(jià)下的房地產(chǎn)有效需求不足、房地產(chǎn)供需矛盾尖銳、公眾對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)期較弱等障礙；另一方面，‘連心貸’、‘接力貸’等產(chǎn)品是以商業(yè)銀行放低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)為前提的，此類(lèi)產(chǎn)品要通過(guò)銀行的投產(chǎn)前審核有很大難度，即使在產(chǎn)品推出之后，每一筆具體業(yè)務(wù)也面臨著嚴(yán)格的審查審批。”