證券日報(bào)新聞?dòng)浾?謝忠翔
近段時(shí)間至今，“提前還房貸潮”遭受輿論熱議，監(jiān)督機(jī)構(gòu)從此與部分銀行業(yè)召開座談會(huì)，規(guī)定搞好對客戶提前還貸服務(wù)保障工作。隨著對這一現(xiàn)象討論，要不要下降存量房貸年利率來抑止提前還房貸，變成爭執(zhí)關(guān)注的焦點(diǎn)。住房貸款難題事關(guān)需求側(cè)改革，看待這一部分利率調(diào)節(jié)盡量謹(jǐn)慎從事。
消費(fèi)者權(quán)益根據(jù)權(quán)益考慮挑選提前還房貸，是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)條件下的正常的管理行為。去年以來，興新房屋貸款利率不斷下降，已接近歷史時(shí)間最低標(biāo)準(zhǔn)，而存量房貸與前面產(chǎn)生顯著價(jià)差。再加之現(xiàn)階段金融理財(cái)產(chǎn)品的盈利狀態(tài)低迷，顧客根據(jù)資本成本的改變挑選提前還貸，合乎經(jīng)濟(jì)規(guī)律。但是，這類“排長隊(duì)提前還房貸”的情況能不能長久不斷，還需要進(jìn)一步觀查。
與此同時(shí)，減少存量房貸年利率能不能立即抑止“提前還房貸潮”，尚存在不確定性。一方面，據(jù)專業(yè)人士計(jì)算，提前還貸狀況針對銀行利潤影響有限，且提前還房貸規(guī)模較存量房貸來講占非常小；另一方面，有分析人士認(rèn)為，提前還房貸是居民部門去杠桿化行情的主要表現(xiàn)，是人均收入和回報(bào)率預(yù)估較差的結(jié)論并非緣故，下降總量按揭貸款利率對抑止提前還房貸實(shí)際效果很有可能并不明顯。
從個(gè)人角度來說，下降存量房貸的確有利于緩解住戶住房消費(fèi)壓力，有利于提升住戶操縱收益，從而拉動(dòng)消費(fèi)。但是若簡易根據(jù)行政命令干涉存量房貸年利率，或者與現(xiàn)階段金融體制改革精神實(shí)質(zhì)本末倒置，不利于往后面金融政策的延續(xù)性。
事實(shí)上，立即減少存量房貸年利率對銀行業(yè)的危害也不容小覷。截止到2022年末，住戶購房貸款經(jīng)營規(guī)模已多達(dá)38.8萬億，占各項(xiàng)貸款占比約18%，現(xiàn)階段住房貸款規(guī)模與2008年金融風(fēng)暴時(shí)早就不能同日而語。在如此龐大的借款眼前，存量房貸利率調(diào)節(jié)，針對金融機(jī)構(gòu)收入、利差等數(shù)據(jù)會(huì)產(chǎn)生更大的影響。有分析師認(rèn)為，營運(yùn)能力降低也會(huì)降低銀行資本填補(bǔ)水平，從而牽制借款提高，也將降低對實(shí)體經(jīng)濟(jì)扶持力度。
除此之外，直接向總量房貸利率調(diào)整也有可能帶來更多的風(fēng)險(xiǎn)性。有金融業(yè)學(xué)者發(fā)文強(qiáng)調(diào)，應(yīng)對現(xiàn)階段非常態(tài)銷售市場狀況，如果對于存量房貸年利率開展一次性調(diào)節(jié)，能給銀行業(yè)日后的運(yùn)營帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)性，若往后面銷售市場利率上調(diào)，金融機(jī)構(gòu)也沒機(jī)會(huì)作出調(diào)整。因此，不可以采用“一刀切”規(guī)定銀行業(yè)對總量房貸利率打折。
現(xiàn)階段，新冠肺炎疫情基本結(jié)束，在我國經(jīng)濟(jì)回暖速率不斷加快。在此背景下，住戶收入預(yù)期逐漸有所改善，股票投資風(fēng)險(xiǎn)也將逐漸提高?？陀^性來說，規(guī)模性提前還房貸狀況很有可能并不能長期性不斷，也顯現(xiàn)出現(xiàn)階段下降存量房貸利率迫切性并不是明顯。
雖然現(xiàn)階段調(diào)節(jié)存量房貸依然存在比較大難度系數(shù)，但住房難關(guān)乎民生大事兒，消費(fèi)者權(quán)益的訴求也應(yīng)當(dāng)獲得社會(huì)各界高度重視。為進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)，銀行業(yè)能夠在競爭中提升服務(wù)能力，探索實(shí)踐計(jì)息方式，依據(jù)市場形勢作出調(diào)整。與此同時(shí)，還可以提升轉(zhuǎn)按揭貸款工作流程，也要管控、金融機(jī)構(gòu)、房屋登記單位加強(qiáng)合作，進(jìn)一步提升居民購房貸款體驗(yàn)感受。
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