保險(xiǎn)市場(chǎng)永遠(yuǎn)不乏新選擇，而近期由小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與復(fù)星聯(lián)合保險(xiǎn)聯(lián)合定制的“超級(jí)瑪麗真多次重大疾病保險(xiǎn)”無(wú)疑在健康保障領(lǐng)域掀起波瀾。作為該系列的新成員，真多次重疾險(xiǎn)與經(jīng)典的超級(jí)瑪麗13號(hào)，均能在小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)完成投保。這一舉措進(jìn)一步滿足了不同身體狀況消費(fèi)者的多樣化選擇需求。那么，面對(duì)這兩款產(chǎn)品的“相遇”，消費(fèi)者究竟該如何從中挑選出最適合自己的健康守護(hù)方案呢？
對(duì)首次接觸重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者而言，“超高性價(jià)比”或許是吸引力最直接的標(biāo)簽。超級(jí)瑪麗13號(hào)正是憑借這一優(yōu)勢(shì)穩(wěn)坐市場(chǎng)熱門(mén)之位。作為單次賠付型重疾險(xiǎn)，它的基礎(chǔ)保障覆蓋終身，而可選責(zé)任中一項(xiàng)引人注目的設(shè)計(jì)是“癌癥無(wú)限賠”——癌癥作為最高發(fā)的重疾之一，復(fù)發(fā)率高且治療周期長(zhǎng)，這一責(zé)任允許患者在首次確診癌癥并獲賠后，未來(lái)如癌癥持續(xù)、轉(zhuǎn)移或復(fù)發(fā)仍可多次獲賠。對(duì)于有癌癥家族史或自身對(duì)癌癥保障有長(zhǎng)期訴求的人群，這項(xiàng)權(quán)益如同一張抵御風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)性盾牌。
此外，在保障上，超級(jí)瑪麗13號(hào)貼心地設(shè)計(jì)了肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)保險(xiǎn)金、特定重疾失能保險(xiǎn)金以及癌癥無(wú)限賠。在空氣污染與生活壓力雙重夾擊的當(dāng)下，肺部健康問(wèn)題呈現(xiàn)低齡化趨勢(shì)，肺結(jié)節(jié)責(zé)任的核保寬松與專項(xiàng)賠付，讓許多曾被其他產(chǎn)品“勸退”的亞健康人群有了投保機(jī)會(huì)。而特定重疾失能保險(xiǎn)金則針對(duì)特定重大疾病導(dǎo)致的永久失能提供額外補(bǔ)償，進(jìn)一步提升家庭經(jīng)濟(jì)安全的緩沖帶。
核保政策是超級(jí)瑪麗13號(hào)的另一大殺手锏。無(wú)論是被保險(xiǎn)人當(dāng)前存在治療中的乙肝小三陽(yáng)、重度脂肪肝，還是曾被類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、癲癇等疾病困擾，這款產(chǎn)品都有承保機(jī)會(huì)，且支持加費(fèi)承保。而且核保過(guò)程中即使未能通過(guò)，也不會(huì)留下記錄影響后續(xù)投保。更值得關(guān)注的是業(yè)內(nèi)少有的“核保復(fù)議”條款——若保單生效滿兩年后健康狀況改善，可以通過(guò)二次核保，原先被加費(fèi)或者除外承保的保單有機(jī)會(huì)不再加費(fèi)或者除外承保，這一設(shè)計(jì)將長(zhǎng)期保障的動(dòng)態(tài)管理推向新高度。
若將目光轉(zhuǎn)向超級(jí)瑪麗真多次，其核心價(jià)值則在于“真多次”賠付。與傳統(tǒng)多次賠付重疾險(xiǎn)不同，真多次不僅突破重疾分組限制，還開(kāi)創(chuàng)性地支持同種重疾多次賠付，且賠付條件不設(shè)年齡門(mén)檻，首次賠付100%基本保額；第二次重疾同種/不同種皆可賠付120%基本保額；第三次重疾同種/不同種皆可120%基本保額。這種設(shè)計(jì)尤其適合對(duì)疾病復(fù)雜預(yù)后存在擔(dān)憂、希望預(yù)留長(zhǎng)遠(yuǎn)治療資金的家庭。
另一亮點(diǎn)在于輕癥、中癥、重疾的全面額外賠付機(jī)制。例如，60歲前確診重疾可賠付基本保額+80%，輕癥、中癥同樣享有對(duì)應(yīng)比例的額外保障。對(duì)于年輕投保人而言，這種“保障疊加”精準(zhǔn)覆蓋了事業(yè)上升期可能面臨的收入中斷風(fēng)險(xiǎn)。更讓市場(chǎng)眼前一亮的是，真多次重疾險(xiǎn)在價(jià)格上并沒(méi)有比超級(jí)瑪麗13號(hào)貴很多，以30歲保終身為例，每10萬(wàn)元保額只要多付100+元，且其身故責(zé)任定價(jià)優(yōu)勢(shì)顯著，這對(duì)預(yù)算寬裕且追求保障厚度的消費(fèi)者無(wú)疑是加分項(xiàng)。
抉擇的關(guān)鍵終究回歸需求本身。對(duì)于預(yù)算有限或更關(guān)注特定健康風(fēng)險(xiǎn)的人群，超級(jí)瑪麗13號(hào)以4000元以下的年費(fèi)門(mén)檻、癌癥無(wú)限賠與肺結(jié)節(jié)專項(xiàng)責(zé)任構(gòu)筑起高性價(jià)比防線。而超級(jí)瑪麗真多次則以“不分組三次賠+同種重疾也能賠”，為需要全面防御多次重疾打擊的家庭提供更高層級(jí)的解決方案。二者的競(jìng)爭(zhēng)看似是單次與多次的博弈，實(shí)則是在健康風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜化的今天，共同詮釋了保險(xiǎn)市場(chǎng)從“保一次”轉(zhuǎn)向“動(dòng)態(tài)守護(hù)”的進(jìn)化邏輯。
無(wú)論是選擇超級(jí)瑪麗13號(hào)的單次重疾保障，還是青睞真多次的全面覆蓋，消費(fèi)者都需審慎評(píng)估自身健康現(xiàn)狀、家族病史與經(jīng)濟(jì)能力。畢竟，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，唯有精準(zhǔn)匹配個(gè)體需求，才能真正實(shí)現(xiàn)“未雨綢繆”的價(jià)值承諾。
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