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自2022年以來，中國居民部門的存款增長率開始大幅上升。根據(jù)中國人民銀行1月10日發(fā)布的最新金融和社會融資數(shù)據(jù)，2022年人民幣存款增長26.26萬億元，同比增長6.59萬億元。其中，居民存款增長17.84萬億元，同比增長17.3%，遠高于2021年10.7%，同比增長7.9萬億元（居民存款增長9.9萬億元）。分析師通常稱之為“超額存款”。

來源于“超量存款”

“超額存款”一是疫情阻礙消費模式，居民減少消費，增加儲蓄；二是居民財富轉(zhuǎn)移、財務(wù)規(guī)劃結(jié)構(gòu)調(diào)整、購房減少、金融商品贖回等。，其他投資在總資產(chǎn)中所占比例降低，銀行存款所占比例增加。

“超額存款”的存在提高了居民的消費能力。同時，疫情防控措施的完善也放開了消費模式的限制。2023年能釋放多少取決于居民消費信心的恢復。金融體系可能是一個重要趨勢。

對中國人壽保險業(yè)資負兩端“超額存款”的機遇和挑戰(zhàn)

“過度存款”現(xiàn)象的直接表現(xiàn)是居民可用資金的增加，但未來的趨勢是多樣化的。人壽保險公司面臨什么機遇和挑戰(zhàn)？人壽保險公司是一家債務(wù)公司，投資是利潤的重要來源。試著從資產(chǎn)和負債兩個方面進行分析。

(一)從債務(wù)的角度來看，部分保費有望從“超額存款”中劃分。

1.隨著疫情防控進入正常狀態(tài)，被抑制的消費模式已經(jīng)開始。但三年疫情的居民消費習慣趨于傳統(tǒng)，短期內(nèi)難以過度消費，仍會保留一定的儲蓄，但購買力高于疫情前的保險產(chǎn)品。此外，疫情還增強了居民的風險意識，對保險產(chǎn)品的認可度更高，保險公司的營銷團隊更有可能接觸和促進客戶的購買。

2.“超額存款”增加了銀行的壓力，保險的中間收入可以彌補一些收入缺口

根據(jù)2022年存款貸款數(shù)據(jù)，存款增長率遠高于貸款，存款利息增加銀行負擔；但貸款增長緩慢，貸款利率不能為銀行增加更多收入。此外，為了減輕企業(yè)和個人的壓力，中國引導貸款利率下降，存款利率相對固定，凈息差逐漸縮小，也影響了銀行收入。中間業(yè)務(wù)收入是填補的好方法，保險代理費是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。因此，銀行對保險商品的熱情將更高，保險公司將有更好的機會加深與銀行的合作。

利用“超額存款”重新配置機會占據(jù)保險產(chǎn)品份額。

在低利率環(huán)境下，銀行存款回報率不高。隨著投資產(chǎn)品回報率的上升，一些居民需要在2023年再次配置“過度存款”。面對與其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品的競爭，保險公司的銀行保險和經(jīng)濟渠道客戶的質(zhì)量相對較高。充分發(fā)揮保險產(chǎn)品的最低特點，實現(xiàn)資本增值，占據(jù)保險產(chǎn)品的市場份額。

加強高收入客戶營銷，促進大額保單交易

根據(jù)民生證券的分析，2022年高收入群體產(chǎn)生了更多的“超額存款”。首先，2022年，高收入群體收入減少，高收入群體消費更多，但服務(wù)業(yè)受疫情影響更嚴重，高收入群體消費下降更快，儲蓄更多。第二，高收入群體擁有更多的資產(chǎn)，減少房地產(chǎn)積累更多的存款。保險公司可以借助高收入客戶“超額存款”的機會進行再投資，充分發(fā)揮保險產(chǎn)品獨特的制度管理(如保險信托)，促進大額保單銷售。

（2）從投資的角度來看，預計金融體系將獲得更高的投資回報

2023年1月，a股市場情緒逐漸回升。中國股市的個人投資者比例相對較高。良好的股市趨勢將吸引居民的財務(wù)規(guī)劃，將部分“超額存款”投資于股市，為金融體系提供增量資金，促進股市。保險公司可以提前布局，增加股票財務(wù)規(guī)劃，抓住這一輪上漲機會，增加投資回報。

三是存在的挑戰(zhàn)和風險

1.居民消費動力不足，“超額存款”釋放有限。持續(xù)疫情導致居民儲蓄意愿相對較高。雖然疫情限制和宏觀經(jīng)濟復蘇自由化，但預計人均收入復蘇相對緩慢，居民儲蓄意愿可能仍然較高，消費意愿較低，“超額存款”可能有限。

2.缺乏高端客戶服務(wù)能力。高端保險用戶對認知能力、認知水平和需求水平有較高的要求，對保險公司和銷售人員提出了較高的挑戰(zhàn)，需要建立全面的高端客戶管理體系，以滿足高端客戶的專業(yè)和個性化服務(wù)需求。

3.后續(xù)支付能力不足的風險。保險產(chǎn)品具有支付期長的特點。一開始，由于“過度存款”購買了保險，后續(xù)可能存在支付能力不足的風險，需要綜合衡量客戶的支付能力，以確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。

建議中小保險公司發(fā)展建議

目前，人壽保險公司普遍轉(zhuǎn)型，特別是中小型保險公司生存困難。擴展、廣泛、片面的經(jīng)營已經(jīng)變得困難，需要轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)涵增長和整體經(jīng)營，走高質(zhì)量發(fā)展的道路。

(一)乘勢而上，抓住市場機遇。

在“過度存款”現(xiàn)象的背后，人壽保險業(yè)有發(fā)展機遇。一般來說，機遇大于挑戰(zhàn)。中小型保險公司應(yīng)利用自身的具體情況，抓住市場機遇，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

1.以客戶為中心，改善客戶體驗。加強客戶洞察力，深入了解客戶需求，提供滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，努力為用戶提供長期持續(xù)的服務(wù)，提高客戶粘性，從以銷售為核心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，提升客戶體驗。

2.銀行保險渠道完善產(chǎn)品矩陣，滿足銀行和客戶的需求。利用銀行對中間業(yè)務(wù)收入的需求，逐步完善合作產(chǎn)品的類型，不僅要考慮當前，還要布局未來，滿足用戶和銀行渠道的多元化需求，加強與銀行的深入合作，提高渠道的業(yè)務(wù)價值。

3.建立高端客戶專職部門，提高客戶服務(wù)能力。建立高端客戶管理體系，開發(fā)大規(guī)模政策營銷模式，開辟綠色渠道，完善高端客戶特色服務(wù)，提高大規(guī)模政策市場競爭力。

儲備投資人才。選拔或招募優(yōu)秀的投資人才，提高投資能力，抓住復蘇金融體系的機會，努力獲得過多的投資回報。

(二)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，共贏長期未來

人壽保險業(yè)務(wù)的長期剛性負債將持續(xù)數(shù)十年，包括資本實力、負債質(zhì)量、投資能力、經(jīng)營效率和風險控制等因素。需要綜合平衡，產(chǎn)生長期閉環(huán)管理，保證中小保險公司長期健康發(fā)展，成為百年老店。

1.注重資本實力，平衡業(yè)務(wù)規(guī)模。近年來，隨著中國經(jīng)濟進入轉(zhuǎn)型期，資本市場波動，保險業(yè)利潤受到擠壓，償付能力充足率成為制約公司發(fā)展的關(guān)鍵因素。很少有公司有資本實力，可以長期投資。保險公司越來越難增加資本。其他資本補充方式，如資本補充債券、可持續(xù)債券、財務(wù)再保險等，無法根除。公司應(yīng)充分重視內(nèi)涵資本補充路徑，增加資本占用，平衡業(yè)務(wù)類型、投資收益與資本占用的關(guān)系，提高負債與資產(chǎn)的資本效率。

2.注意結(jié)構(gòu)成本，提高債務(wù)質(zhì)量。應(yīng)選擇保險產(chǎn)品銷售，避免單一風險過于集中，充分發(fā)揮風險分散效應(yīng)；調(diào)整壽命結(jié)構(gòu)，提高適度壽命銷售的利潤率和償付能力。全面衡量投入產(chǎn)出，嚴格控制業(yè)務(wù)成本，降低債務(wù)成本。

3.注重投資能力，提高利潤水平。加強資產(chǎn)負債協(xié)調(diào)，保險公司承保人的成本剛度和利潤水平在很大程度上取決于利差。資產(chǎn)投資收益需要在完全覆蓋債務(wù)成本的基礎(chǔ)上尋找超額收益，以實現(xiàn)成本收益的匹配。同時，加強資本占用管理，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，增加長期財務(wù)規(guī)劃，符合長期債務(wù)。完善資產(chǎn)負債現(xiàn)金流的聯(lián)動管理機制，提高經(jīng)營資金的準確性。

4.注重業(yè)務(wù)效率，建立市場競爭力。保險業(yè)進入利潤微薄的時代，通過組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、以客戶為中心的流程優(yōu)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方式提高效率，降低成本，向客戶讓價，在激烈的市場競爭中建立比較優(yōu)勢，獲得主導地位。

5.關(guān)注風險控制，決定穩(wěn)定和長期。堅持底線思維，敬畏風險，加強承保人和資產(chǎn)方的風險控制，防范和控制風險，處理風險，建立與市場發(fā)展相匹配的風險管理能力。