2022年，曾經(jīng)快速增長(zhǎng)的萬(wàn)能保險(xiǎn)整體表現(xiàn)不佳:代表萬(wàn)能保險(xiǎn)收入的保戶投資基金新增繳費(fèi)同比下降13.2%，商品年終結(jié)算利率同比下降約40%。
據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，2022年12月，1800萬(wàn)能保險(xiǎn)平均結(jié)算利率為3.83%，比2021年12月降低0.25%。其中，約50%的商品結(jié)算利率同比保持不變，約40%的商品結(jié)算利率同比下降。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實(shí)際投資回報(bào)率的下降是通用保險(xiǎn)結(jié)算利率下降的核心原因。近年來(lái)，由于結(jié)算利率的變化和監(jiān)管政策的調(diào)整，通用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入繼續(xù)下降。今年，保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有望得到改善，消費(fèi)者需求強(qiáng)勁。然而，通過(guò)充分考慮控制導(dǎo)向和保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略，很難大大提高通用保險(xiǎn)的結(jié)算利率和保費(fèi)規(guī)模。
2022年12月，商品結(jié)算利率約4.6%，商品結(jié)算利率約3.0%至4.6%，商品結(jié)算利率約2.5%至3.0%，商品結(jié)算利率約2.5%至3.0%。
星圖金融研究所研究員黃大志告訴《證券日?qǐng)?bào)》：“萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率下降的最重要原因是2022年保險(xiǎn)公司投資回報(bào)率下降。
據(jù)記者整理，結(jié)合去年59家未上市人壽保險(xiǎn)公司的綜合投資回報(bào)，只有5家公司超過(guò)4%。；9個(gè)家庭在3%到4%之間；15個(gè)家庭在2%到3%之間；其他家庭不到2%，其中7個(gè)為負(fù)，最低為-4.16%。
垂直來(lái)說(shuō)，近年來(lái)，一些萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率持續(xù)下降，各種產(chǎn)品的結(jié)算利率是最低保證利率。比如2019年至2022年12月，個(gè)人保險(xiǎn)公司年金保險(xiǎn)結(jié)算利率分別為6.00%(注:萬(wàn)能保險(xiǎn)月結(jié)算利率為年化數(shù)據(jù))。、4.95%、4.80%和2.50%。記者查詢了產(chǎn)品手冊(cè)，發(fā)現(xiàn)最低保證率為2.5%。
同時(shí)，2015年12月至2020年2月，另一家人身保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能保險(xiǎn)月結(jié)算利率為5.6%，2020年3月至2020年6月下調(diào)5.1%，2020年7月至2022年1月下調(diào)4.8%，2022年2月至2022年4月下調(diào)3.5%。記者發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品的最低保證利率為年利率的3%。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，不同企業(yè)萬(wàn)能賬戶的最低結(jié)算利率不同，如1.75%、2.0%、2.5%、2.85%、3.0%、3.5%等。實(shí)際結(jié)算利率不僅與實(shí)際投資收益率有關(guān)，還與最低擔(dān)保利率有關(guān)。目前，一些保險(xiǎn)公司的通用保險(xiǎn)結(jié)算利率是最低擔(dān)保利率，表明實(shí)際投資收益率處于較低水平或?qū)ξ磥?lái)投資收益持謹(jǐn)慎態(tài)度。根據(jù)《通用人壽保險(xiǎn)管理辦法（草案）》，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理謹(jǐn)慎地確定通用保險(xiǎn)結(jié)算利率，不得通過(guò)調(diào)整賬戶資產(chǎn)、提高賬戶資產(chǎn)價(jià)值等方式虛報(bào)。根據(jù)通用獨(dú)立賬戶資產(chǎn)的實(shí)際投資情況和對(duì)未來(lái)投資收益率的預(yù)期。
雖然結(jié)算利率繼續(xù)下降，但中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算技術(shù)實(shí)驗(yàn)室主任陳輝認(rèn)為，與其他金融產(chǎn)品相比，通用保險(xiǎn)在當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境下仍具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在資本市場(chǎng)改善的預(yù)期下，通用保險(xiǎn)市場(chǎng)可能會(huì)在2023年恢復(fù)增長(zhǎng)，但范圍有限。
黃大志認(rèn)為，隨著萬(wàn)能保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增加，供給側(cè)因素對(duì)市場(chǎng)的影響更大。目前，從監(jiān)管政策和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略來(lái)看，預(yù)計(jì)2023年萬(wàn)能保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將難以大幅上升。
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