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近年來，養(yǎng)老金市場呈現(xiàn)出巨大的增長潛力，保險公司正從多個角度加速進入養(yǎng)老金行業(yè)。一方面，養(yǎng)老社區(qū)頻繁實施，促進與保險業(yè)務(wù)的合作；另一方面，家庭養(yǎng)老金正在成為越來越多保險公司探索的新領(lǐng)域。

業(yè)內(nèi)人士認為，為了滿足更多老年人的多層次養(yǎng)老需求，保險公司有必要探索和改善資源整合。

繼續(xù)擴大養(yǎng)老社區(qū)

近日，中國安全保健品牌“安全一年”落戶上?！耙荒瓿恰别B(yǎng)老社區(qū)?！吨袊C券報》記者注意到，大型保險企業(yè)養(yǎng)老社區(qū)的擴張正在加快。據(jù)信達證券統(tǒng)計，截至去年底，市場上已有13家保險公司投資了近60個養(yǎng)老社區(qū)項目，在全國20多個省市進行了布局。

從今年年初開始，保險公司就一直在采取行動。比如太平人壽三亞的“海棠別人”開業(yè)；上海靜安建設(shè)中國太平洋養(yǎng)老社區(qū)太平洋家園；泰康人壽投資1000多萬元投資北京燕園養(yǎng)老社區(qū)項目。

從目前養(yǎng)老社區(qū)項目的角度來看，保險公司的投資模式差異很大。一般來說，有三種方式:重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)、輕資產(chǎn)融合。重資產(chǎn)模式一般是自建社區(qū)，大部分進入養(yǎng)老社區(qū)的大型保險公司在早期選擇重資產(chǎn)模式。輕資產(chǎn)模式一般與第三方簽訂合同或股權(quán)投資養(yǎng)老機構(gòu)，大部分中小保險公司選擇輕資產(chǎn)或輕資產(chǎn)融合。

養(yǎng)老社區(qū)的定位因方式不同而不同。重資產(chǎn)項目多為高端養(yǎng)老社區(qū)，準入條件較高，保費規(guī)模在100萬元以上；輕資產(chǎn)模式下的養(yǎng)老社區(qū)門檻較低，保費門檻一般在幾十萬元左右。

還處在探索階段

記者了解到，目前與養(yǎng)老社區(qū)相連的保險產(chǎn)品大多是年金保險和終身人壽保險。近年來，許多保險公司通過承諾養(yǎng)老社區(qū)資格和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)來促進相關(guān)政策的銷售。

在需求方面，養(yǎng)老社區(qū)的關(guān)注度也在上升?！敖陙恚斘覟榭蛻糁贫B(yǎng)老金計劃時，許多朋友向我表達了我將來住在養(yǎng)老金社區(qū)的想法?！币晃槐ｋU經(jīng)紀人表示，在購買養(yǎng)老金保險時，一些客戶會優(yōu)先考慮為養(yǎng)老金社區(qū)服務(wù)的商品。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，保險行業(yè)正在“摸石頭過河”養(yǎng)老社區(qū)的模式。其實養(yǎng)老社區(qū)可以容納人數(shù)，最后很難真正享受到服務(wù)人數(shù)的計算，存在一定的過度銷售風險。另外，購買保險產(chǎn)品只是為了獲得養(yǎng)老社區(qū)的入住資格，也就是說相當于門票，入住后需要支付服務(wù)，價格也不便宜。有些人可能會發(fā)現(xiàn)他們在入住前買不起。

也有保險公司相關(guān)負責人直言，參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)屬于跨境進入新領(lǐng)域。特別是在早期階段，缺乏大量的專業(yè)人士和專業(yè)的管理、服務(wù)和管理經(jīng)驗，只能在探索中前進。

近日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布文件，對保險公司養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)劃分門檻和負面清單，首次對凈資產(chǎn)、綜合償還充足率、公司治理評價結(jié)果等多個方面的“保險”養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)提出監(jiān)管要求，規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，養(yǎng)老社區(qū)保險企業(yè)布局將呈現(xiàn)理性趨勢。

努力安排居家養(yǎng)老

業(yè)內(nèi)人士認為，在養(yǎng)老社區(qū)與高凈值個人對接的背景下，保險公司需要探索和改善資源整合，降低管理成本，找到更合理的盈利模式，延伸到中低收入群體，滿足老年人多層次的養(yǎng)老需求。

在布局養(yǎng)老社區(qū)的同時，一些保險公司也將養(yǎng)老服務(wù)拓展到了居家養(yǎng)老領(lǐng)域。例如，中國人壽集團表示，公司正在加快建設(shè)機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老三位一體的多層次發(fā)展模式。中國安全建立了“保險”、“保險”、“居家養(yǎng)老”、“保險高端養(yǎng)老”三大“高端養(yǎng)老”和“服務(wù)”。截至2022年9月底，平安居家養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋全國32個城市。

根據(jù)中信建設(shè)投資研究報告，根據(jù)相關(guān)計算，單個養(yǎng)老社區(qū)項目的基本回報率在3%以上，可以通過“精耕細作”進一步提高到4%左右?？紤]到養(yǎng)老社區(qū)給保險業(yè)帶來的新商業(yè)價值(NBV)，保險基金的綜合投資收益可以包括資金成本。然而，家庭養(yǎng)老金的盈利能力可能更強。海通證券此前調(diào)查了北京、上海等城市的各種養(yǎng)老模式。從盈利能力、可復(fù)制性和市場前景來看，家庭養(yǎng)老金優(yōu)于機構(gòu)養(yǎng)老金和社區(qū)養(yǎng)老金。

平安人壽保險居家養(yǎng)老事業(yè)部總經(jīng)理李斗表示，居家養(yǎng)老是一片亟待探索的藍海。目前，中國的居家養(yǎng)老市場還沒有開放。保險行業(yè)有直接投資居家養(yǎng)老的方式，即設(shè)立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資基金，投資相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，利用自身的醫(yī)療服務(wù)資源提供一站式居家養(yǎng)老服務(wù)。一般來說，中國在這一領(lǐng)域的改善經(jīng)驗較少，產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍處于起步階段。

專家指出，保險公司在醫(yī)療保健服務(wù)方面具有獨特的價值，未來可以進一步開放金融、健康和醫(yī)療資源，充分發(fā)揮資源整合能力和可持續(xù)經(jīng)營能力。